1.7%收益都一票难求，妥妥的资产荒
上周10号不是每月国债发行的固定窗口，小巴看到“1分钟售罄”的消息又出来了，都说很难抢，有些线下有额度的都是要碰运气。3月份今年第一批国债出来的时候，情况更夸张，有人提早去银行门口蹲守，已经都是排到第一个了，谁知道进去被告知直接售罄，额度如此紧俏。
虽然国债利率逐年在降，现在3年期只有1.63%，5年期1.7%，有人会说为啥利率那么低还要去抢，但作为国家信用，安心等级是很高的。
而且这个利率，比国有大行同期限大额存单的利率还高一些，为啥不香，有些小银行的存款利率比国债高，但也要求一定的资金门槛，国债100块就能买，所以就很抢手了。
从这几年的舆论来看，抢国债几乎成了一个专门的名词。
每到国债发售的时段就要出来刷一波存在感，网上也有不少这方面的讨论帖子，可以说给大家增添了很多低利率时代的真实体感。
至少从“国债这么低的利率都还需要抢”的这种舆论里，就能从稀缺性上，去引起大家重视。
就像小巴父亲，他是啥理财产品不买，大多资金都是放银行活期里的，就连存定期都少，以前和他说放银行利率会越来越低，钱会越来越缩水不够用，他是没什么感觉的。
但是他身边的那些朋友，越来越多人开始聊定存利率那么低，每月蹲点排队买国债都还不一定买得到的时候，他就开始有点羊群效应作祟了。
觉得自己如果还像之前那样，只把钱放银行活期里，好像真不是什么很好的处理方式，然后自己再仔细盘算一下，活期利率确实也在变少，各种生活成本却越来越高，钱没那么禁花了。
于是一个意识就得以萌芽：
我是不是要跟着大家一起变了？我的钱到底该放去哪里更好？
虽然羊群效应在投资上，肯定不是什么值得鼓励的思维，但就引发更多人去重新思考自己财富配置，并且赶紧行动的这一点上，又没啥不好的。
小巴观察了一下，这些年有2种选择是比较受挪储人欢迎的：
还房贷
虽然已经经历几波调低，但现在很多的房贷利率还在3%以上，如果自己的风险承受能力有限，理财能力和投资渠道都不咋地，像小巴父亲这种，理财收益大概率不超过3%，明显跑输房贷利率，那么提前还一些房贷确实是划算的选择。
但提前还款有一个关键前提，一定是用真正的闲钱，不要动用备用金，同时也要考虑到未来几年可能出现的大额支出，比如生娃，教育，老人赡养等等。
只有把这些必需的开支和应急资金都预留充足，没有后顾之忧后，剩下的钱再用来提前还贷，才是稳妥且合理的选择。
买储蓄险
这几年火起来的储蓄险，确实是保险，但保障并不多，很多人实际就是当存单来买。
优势是锁定利率，说固定2%的利率，就是在合同里白纸黑字约定好2%，以后利率怎么跌，它也是雷打不动复利增长，对于现在越来越动荡的世界，这种能穿越十年以上的确定性，是一种稀缺资源。
不过，客户的确定性那么香，保险公司则是反过来的，要思考能不能扛得住利率往下走之后，给大家的兜底呢？
所以储蓄险确定部分的利率一直在降，但为了保持产品吸引力，后面分红型的储蓄险就出来了，越来越成为主流。
就是把收益拆分成固定+浮动两个部分，固定部分只保证你1点几的收益，但是叠加另外的1点几的浮动分红收益之后，最后演示利率可以在3%以上，如果去买港险，演示收益率甚至可以到5%以上。
但是需要提醒的是，增额终身寿、分红险这类储蓄型保险，前几年现金价值是远低于已交保费的，因为保险公司前期要扣佣金，运营成本和风险准备金等等一系列成本，不是你一存进去就开始按利率滚的。
简单来说，就是如果你三五年就退保，那直接是亏本的，保险的收益实现需要资金长期放里面，所以如果要买的话，必须是长期资金。
而且实际上也是有资金门槛的，虽然内地储蓄险几千到1万就能上车，但是钱投得少的话，现金价值回本更慢，收益被手续费吃掉更多，这样一来剩余盈余少，分红也就比大额保单低了。
这里面会有很多精算定价和小额保单流动性风险的因素考虑，但用一句话来概括，就是资源向来倾斜给大客户，这种事情不用小巴多解释，大家也能get到。
所以之前有人问到小巴买储蓄险的事情，不是风险承受能力特别低的，以这个需要长期投资的时间来看，其实完全可以拿到更高的收益，只要你愿意接受一定波动风险，找到靠谱投顾帮打理就可以实现，门槛低，效率高，没必要跟风硬上储蓄险，就算是大额资金投，也不必就全买储蓄险。
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所以大家可以盘点一下家庭现有的资产，看看自己的钱分布在什么地方，活期、定期、国债、理财、股票、基金、保险......
对于那些收益会随市场利率下行变得越来越少的资产，在留够紧急储备金之后，剩下的就可以调整到效率更高的地方，对于那些总是进进退退，让你踩不到点的资产，也要考虑是不是挪到专业投顾上，省心省力，收益还更满意。
不能视而不见，也不要铤而走险，理性配置才是当下家庭财富管理最需要关注的事情。
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