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上周10号不是每月国债发行的固定窗口，小巴看到“1分钟售罄”的消息又出来了，都说很难抢，有些线下有额度的都是要碰运气。
3月份今年第一批国债出来的时候，情况更夸张，有人提早去银行门口蹲守，已经都是排到第一个了，谁知道进去被告知直接售罄，额度如此紧俏。
虽然国债利率逐年在降，现在 3年期 只有 1.63%，5年期1.7% ， 有人会说为啥利率那么低还要去抢，但作为国家信用，安心等级是很高的。
而且这个利率，比国有大行同期限大额存单的利率还高一些，为啥不香，有些小银行的存款利率比国债高，但也要求一定的资金门槛，国债100块就能买，所以就很抢手了。
从这几年的舆论来看，抢国债几乎成了一个专门的名词。
每到国债发售的时段就要出来刷一波存在感，网上也有不少这方面的讨论帖子，可以说给大家增添了很多低利率时代的真实体感。
至少从“国债这么低的利率都还需要抢”的这种舆论里，就能从稀缺性上，去引起大家重视。
就像小巴父亲，他是啥理财产品不买，大多资金都是放银行活期里的，就连存定期都少，以前和他说放银行利率会越来越低，钱会越来越缩水不够用，他是没什么感觉的。
但是他身边的那些朋友，越来越多人开始聊定存利率那么低，每月蹲点排队买国债都还不一定买得到的时候，他就开始有点羊群效应作祟了。
觉得自己如果还像之前那样，只把钱放银行活期里，好像真不是什么很好的处理方式，然后自己再仔细盘算一下，活期利率确实也在变少，各种生活成本却越来越高，钱没那么禁花了。
于是一个意识就得以萌芽：
我是不是要跟着大家一起变了？我的钱到底该放去哪里更好？
虽然羊群效应在投资上，肯定不是什么值得鼓励的思维，但就引发更多人去重新思考自己财富配置，并且赶紧行动的这一点上，又没啥不好的。
小巴观察了一下，这些年有2种选择是比较受挪储人欢迎的：
还房贷
虽然已经经历几波调低，但现在很多 的房贷利率 还在3%以上，如果自己的风险承受能力有限， 理财能力 和 投资渠道 都不咋地 ， 像小巴父亲这种， 理财收益 大概率不超过3% ，明显跑 输 房贷利率 ，那么提前还一些房贷确实是划算的选择。
但 提前还款有一个关键前提 ， 一定是 用真正的闲钱，不 要 动用备用金 ， 同时也要考虑到未来几年可能出现的大额支出，比如 生娃， 教育 ， 老人赡养 等 等 。
只有把这些必需的开支和应急资金都预留充足，没有后顾之忧后，剩下的钱再用来提前还贷，才是稳妥且合理的选择。
买储蓄险
这几年火起来的储蓄险，确实是保险，但保障并不多， 很多人实际就是当存单来买。
优势是锁定利率，说固定2%的利率，就是在合同里白纸黑字约定好2%，以后 利率怎么跌， 它也是 雷打不动复利增长 ， 对于现在 越来越 动荡的世界 ，这种能穿越 十年以上 的确定性，是 一种 稀缺资源。
不过，客户的确定性那么香，保险公司则是反过来的，要思考能不能扛得住利率往下走之后，给大家的兜底呢？
所以储蓄险确定部分的利率一直在降，但为了保持产品吸引力，后面分红型的储蓄险就出来了，越来越成为主流。
就是把收益拆分成 固定+浮动 两个部分，固定部分只保证你1点几的收益，但是叠加另外的1点几的浮动分红收益之后，最后演示利率可以在3%以上，如果去买港险， 演示收益率 甚至可以到 5 % 以上。
但是需要提醒的是， 增额终身寿 、 分红险这类储蓄型保险，前 几 年现金价值 是 远低于已交保费 的，因为保 险公司前期要扣佣金 ， 运营成本 和 风险准备金 等等一系列成本 ，不是你 一 存进去就开始按利率滚 的。
简单来说，就是如果你三五年就退保，那直接是亏本的， 保险的收益实现需要资金长期放里面 ， 所以如果要买的话， 必须是长期 资金 。
而且实际上也是有资金门槛的，虽然内地储蓄险几千到1万就能上车，但是 钱投得少的话， 现金价值回本更慢 ， 收益被手续费吃掉更多 ， 这样一来剩余 盈余少 ， 分红也就比大额保单低了。
这里面会有很多精算定价和小额保单流动性风险的因素考虑，但用一句话来概括，就是资源向来倾斜给大客户，这种事情不用小巴多解释，大家也能get到。
所以之前有人问到小巴买储蓄险的事情，不是风险承受能力特别低的，以这个需要长期投资的时间来看，其实完全可以拿到更高的收益，只要你愿意接受一定波动风险，找到靠谱投顾帮打理就可以实现，门槛低，效率高，没必要跟风硬上储蓄险，就算是大额资金投，也不必就全买储蓄险。
像咱们的谱蓝组合， 通过对未来的长期判断 ，以永不空仓、永不满仓、基于长期动态调整为策略，获得了 10年实盘 的可信数据， 年化回报率9.66%，年化波动率7.5% 。
作为以权益资产为主的组合，通过全球配置控制住了波动率，回报也可观， 这就是 谱蓝定投相对于单一资产，作为存钱解决方案的最大优势，而且100块低门槛起投，对于普通家庭来说也很友好。
所以大家可以盘点一下家庭现有的资产，看看自己的钱分布在什么地方， 活期、定期、 国债、 理财、股票、基金、保险 ......
对于那些 收益 会 随市场利率 下行变得越来越少 的资产 ， 在留够紧急储备金之后，剩下的就可以调整到效率更高的地方，对于那些总是进进退退，让你踩不到点的资产，也要考虑是不是挪到专业投顾上，省心省力，收益还更满意 。
不能视而不见，也不要铤而走险，理性配置才是当下家庭财富管理最需要关注的事情。
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