“长护险”成社保第六险：全民覆盖，影响有多大？

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3月25日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布《关于加快建立长期护理保险制度的意见》，要求用3年左右的时间，基本建立适应我国基本国情的长期护理保险制度，也就是到2028年底，这项制度要在全国基本上全面覆盖。
这标志着这项被称为“社保第六险”的制度，正式进入推向全国的新阶段。紧接着，3月26日，国家医保局、民政部、财政部等8部门，发布了关于印发《加快建立长期护理保险制度实施方案》（后面简称《实施方案》）的通知。
简单来说，长期护理保险，将成为我国社会保险体系中的一个全新险种。长护险保障的是“照护”，它的核心功能是为因为年老、疾病、伤残等原因导致失能、生活不能自理的参保人，提供洗澡、理发、吃饭、换药等基本需求服务，大幅度提升失能人员的生存质量。
可以说，长护险填补了我国社会保障体系中“病有所医”和“老有所养”之间，“失有所护”的空白。今天，我们请《政经参考》主理人马江博老师，来为你解读这个“社保第六险”。
作者：马江博来源：得到App《政经参考》
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谁参保，怎么缴？

今天，我结合前面两个文件，中国政府网上关于长护险的问答，和央视等的报道，来谈几类你最关心的问题：第一，关于参保缴费——谁需要参保？怎么缴费？不同人群的缴费标准有什么区别？第二，关于待遇享受——哪类人能享受长护险？具体能享受什么服务？能报销多少？怎么申请？第三，关于政策背景——为什么要在这个时间节点全面推开？这项制度对社会和个人意味着什么？我们先从你最关心的参保和缴费问题说起。长护险谁需要参保？我的回答是全民覆盖，一个都不能少。制度明确，所有职工和居民，包括农民，都要参加长期护理保险。但在推进节奏上，各地可以先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民（包括农民和未就业城镇居民），纳入保障范围。长护险要怎么缴纳？回答是多元共担，费率统一。全国统一的基准费率控制在0.3%左右。具体来说，不同群体的情况有所差异：在职职工，由单位和个人按等比例分担，也就是各缴0.15%，用人单位的缴费基数是职工工资总额，个人的缴费基数是本人工资收入。比如你一个月收入10000元，个人就交15块；退休人员，费率也是0.15%，由个人按照退休金数额，单独缴纳。比如你的退休金是4000元，一个月就缴纳6元；而未就业城乡居民（包括农民和未就业城镇居民），他们不是按月，而是按年缴费，由个人和政府，按照1:1左右的比例分担，其中政府补助的部分，由中央财政和地方财政共同承担。另外，费率方面，政策明确，各地建立长护险制度的当年，未就业城乡居民适用的费率可以减半，从0.15%左右起步，用5年左右的时间逐步过渡到0.3%左右。当然，有条件的地方也可以直接从0.3%左右起步。而对于未就业城乡居民来说，缴费基数是他们所在统筹地区上年度的城乡居民人均可支配收入。怎么理解呢？假设某地上年度的居民人均可支配收入是5万元，如果按照0.15%的费率计算，一年就是缴75元，个人和政府各自缴一半，个人就是缴37.5元。如果按照0.3%的费率，那就是个人一年缴75元。2025年全国居民人均可支配收入大概是4.3万，按照这个基数，就是个人每年交60多块钱。对于灵活就业人员，则鼓励他们按单位职工费率标准参保，就是0.3%左右，由个人按规定缴费。缴费基数可以按统筹地区上年度社会平均工资的一定比例确定，但这个比例不能低于60%。假设当地上年度社会平均工资是5000元，灵活就业人员按不低于60%也就是3000元缴费，费率0.3%，那么每月就缴9元，由灵活就业人员个人单独承担。另外，灵活就业人员，也可以选择按未就业城乡居民参保政策参保缴费，选择的参保类型不同，报销比例也会有所差异，我们后面会讲到。另外，如果是18周岁以下的未就业人员，要跟随父母或其他法定抚养人等参保，不单独缴费筹资，如果一旦失能了，符合待遇享受条件的按未就业城乡居民待遇标准享受待遇。另外，孤儿、事实无人抚养儿童中无法跟从参保的，政策规定可以视同参保。总之，要确保符合条件的18周岁以下人员，应参尽参。同时《实施方案》也特别提出，对特困人员，政府要全额资助个人缴费部分，对低保对象、符合条件的防止返贫致贫对象，采取定额资助。总之，就是要全民覆盖，应参尽参。

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谁能用、怎么用、报多少？

说完了参保缴费，接下来我们谈谈待遇享受的问题。长护险的服务谁能享受？按规定，参保缴费且失能状态长期持续，一般是6个月以上，经申请通过评估认定的失能人员，可以按规定享受相关待遇。而在起步阶段，要先保障重度失能人员。《实施方案》提到，随着经济发展和制度完善，国家层面统一研究逐步扩大保障对象范围，并会根据基金支出需求，动态调整费率。长护险具体能让人享受什么服务？回答是：长护险基金主要用于支付符合规定的护理服务费用，但原则上不直接向失能人员发放现金。这就跟你去药店买药用医保支付一样，同样的，你享受了照护服务，然后长护险给提供服务的机构和人员支付费用。国家医保局制定了全国统一的长护服务项目目录，将重度失能人员迫切需求的36项服务纳入了长护支付范围，包括协助进食、沐浴、口腔清洁等20项维持基本生活所必需的生活照护类，以及导尿等16项基础性的医疗护理类项目。目前，为失能人员提供长期护理服务的场所主要有3类，居家护理、社区护理和入住定点机构护理，由参保人自主选择。选择居家护理的，由定点机构派人上门服务；选择定点日间照料中心等社区护理的，就近就便利程度接受非全日的服务；选择入住定点机构、接受机构护理的，由机构提供全日的服务。另外，考虑到大多数老年人“养老不离家”的愿望，政策明确鼓励使用居家和社区护理服务，并在支付比例上给予适当倾斜。说到支付倾斜，紧接着的一个问题就是，长护险具体能报销多少？长期护理保险待遇享受不设起付标准，也就是说可以零起付，跟医保不太一样，政策更有利于参保者。这其中，按未就业城乡居民参保政策参保的农民和未就业城镇居民，基金支付比例是50%左右，报销一半；按单位职工参保政策参保的，就是上班的，基金支付比例是70%左右，而退休人员享受单位职工参保待遇，也是70%；灵活就业人员要依据自己选择的参保政策类型，按未就业城乡居民参保的报销50%，按单位职工参保的还是70%。而参保人员基金年度最高支付限额，不超过统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%。同时，根据不同失能等级，确定差别化待遇标准。比如拿上海来说，2025年上海的居民人均可支配收入是9.2万，那长期护理险每年就能给报销最多4.6万，大概每个月4000块钱不到点。以此类推，杭州、南京的居民人均可支配收入都在8万左右，报销年度上限就是大概4万；成都、合肥，居民人均可支配收入都是五万多，年度报销上限两万多。事实上，长护险并非横空出世，从2016年起，这项制度就在15个城市启动首批试点，2026年扩大试点范围，已经探索了整整十年。截至2025年底，试点地区已经扩大到92个，覆盖参保人3.08亿，累计支出基金超1000亿元，为超过330万失能人员提供了护理支持，人均年减负大约1.2万元。那么，如何申请享受长期护理保险待遇？失能人员或家属，可以到医保服务窗口，或者当地开通的线上申请渠道，提出申请并提交相应资料。材料审核通过的，经办机构会组织评估机构，对参保人进行失能评估。同时，《实施方案》明确，要“探索发挥家庭医生、养老服务师在失能等级评估和服务计划制定中的作用”。通过评估后，经办机构会与失能人员商定服务方式，制定护理服务计划，由相关机构为参保失能人员提供服务。
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政策背景

谈完了参保缴费和待遇享受，我们进一步聊聊：为什么国家要在现在全面推开长护险？了解这个背景，能帮你看清未来养老照护的大趋势，提前为自己和家人做好规划。事实上，长期护理保险制度的全面建立背后，我认为有着深刻而紧迫的社会现实逻辑：首先，是应对人口老龄化加速的必然选择。截至2025年底，我国60岁及以上老年人口已经达到3.2亿，其中失能老年人大约3500万。随着人口预期寿命延长和疾病谱变化，未来失能人口规模还将持续增长。传统的“养儿防老”的家庭照护模式，在家庭结构小型化的今天，已经难以为继。“一人失能，全家失衡”成为压垮许多家庭的沉重负担。而长护险通过社会化、制度化的方式，将家庭风险转化为社会共担。其次，是可以优化医疗资源配置、减轻医保基金压力。在长护险缺失的时期，大量失能老人为了获得照护，不得不长期“压床”住院。这不仅占用了急症医疗资源，推高了医疗费用，也给基本医疗保险基金，带来了巨大压力。长护险的建立，就是将“照护”从“医疗”中剥离出来，引导失能人员回归家庭或社区，接受更适宜、成本更低的专业护理，从而实现医疗资源的优化配置和医保基金的减负。最后，则是推动银发经济发展、创造就业新动能的重要引擎。长护险的全面推开，将会通过稳定的支付端，催生并壮大护理服务市场。之前的长护险开展试点期间，已经拉动社会资本投入相关产业超600亿元，全国定点长护服务机构达到1.2万家，从业人员大约37万人。国家还专门设立了“长期照护师”这一新职业，截至2025年底，持证人员已经超过1万人。这不仅有效缓解了养护领域“买不到服务、买不到优质服务”的痛点，也创造了大量的就业岗位，而随着长护险制度的全面推开，这显然将是银发经济的有力一环。《实施方案》就提到，要“研究探索将长期护理相关智能化服务和支持性辅助器具等纳入支付范围”，这对智能养老也是一个新的促进。国家医保局副局长王文君表示：长期护理保险意味着“拉动”相关产业发展，催生了对新业态和新模式的需求，比如辅助器具的研发生产和租赁、失能等级的评估工作，还有社会力量参与经办等，都可以形成新的经济增长点。值得延伸一提的是，面对各类残疾和老年人群的康复问题，2024年设立的康复大学，值得关注下，它是由山东省人民政府主办，教育部、中国残联、国家卫健委、青岛市共同支持建设的新型研究型大学。