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降降降，存款利率集体跌进“1”字头。
连中小银行也开始密集降息，不少银行长期限存款利率跌破2%。
从2022年开始，存款利率一路下调，没几个月就降一次，大家已经没什么感觉了。
现在的利率相对2022年差不多“腰斩”。
2022年某中小银行5年存款利率还有3.85%，这一次调整后，5年期存款利率只有1.85%。
同样是10万元存5年，利息从19250元变成9250元，少了整整1 万 元！
除了利率下调，银行还释放出一个明确信号，不想要长期存款。
新疆某村镇银行出现1年期存款利率2%，5年期存款利率1.95%，存5年不如存1年。
在招行APP的页面，2年期存款利率也高于 3年和 5年期存款利率。
中长期存款利率期限倒挂，原因是对未来利率下行的预期。
当市场利率走低，银行净息差收窄，2024年四季度末，商业银行净息差为1.52%，处于历史低位。
所以，需要降低负债端成本来控制未来的利息支出。
利息太少了， “ 存款特种兵 ” 重出江湖。
很多人开始在网上公开求高息存款，在社交媒体上，也能看到一些客户经理在积极揽客，自称城商行、村镇银行，股份制银行的工作人员都有。
有网友发帖，说成功在周边某城商行存到3年期年利率2.6%的定期存款，也有网友分享，真的会有人私信一些高利率的存款选择。
（自称广东某村镇银行工作人员的私信）因为存款需要到亲自到网点办理，甚至还会承诺可以报销到网点的交通费用。
可能 大家 会有疑惑了，为什么 这些 银行会有这么高的利率？
一种可能是利率下降后，银行揽储和留存客户的难度增加，在特定时间段推给特定客户一些利率较高的产品，是银行 差异化经营 的方式。
另一种可能是银行还在搞 手工贴息 。
前面我们提到手工补息，本来是在利息算错的时候用来纠错的，后来被银行用来拉大客户。
明面上按规定利率走，私底下用抽屉协议约定再补一笔钱，据说业内违规补息的利息可以占到利息支出的七成。
去年4月初，市场利率定价自律机制发布《关于禁止通过手工补息高息揽储 维护存款市场竞争秩序的倡议》，提出将手工补息纳入监测管理范围，此前违规做出的补息承诺，付息日一律不得支付，银行应立即开展自查，并于2024年4月底完成整改。
说到底，监管不希望钱在金融系统里空转。
如果存款涉及手工补息，一旦监管介入调查，存在承诺利息无法兑付的风险。
而承诺报销路费，很大可能是客户经理为了业绩自掏腰包。
以前，存款时间越长，利息越高，大家自然会选择期限长的存期。
现在存款期限和利率倒挂，假如某银行三年期定存利率1.9%，5年期利率定存利率1.7%，到底该怎么选呢？
有些小伙伴觉得 ， 肯定是选利率更高的三年期存款，但有的小伙伴觉得，未来几年利率波动的不确定增加，在适时降准降息的大背景下，3年后利率可能会更低，到时候钱不知道存到哪里去，不如选择5年期的存款，锁定当前的利率。
这种担心也并非毫无道理，到底要怎么选呢？
肯定是要先看这笔钱的使用期限 ， 选择合适的存款期限。
如果3年后要用到这笔钱，那就存3年，如果这笔钱是用来养老的，长期都用不到，那么可以存5年，胜在未来5年有一个稳定的收益。
实际上，当下已经处在一个较低的利率水平，不是特别大的资金量，两种选择差别不会特别大 ， 不用纠结收益高低，就考虑钱几年要用就行。 我们假设20万存款，5年期定存利率1.7%，到期后利息17000元。
如果先存3年定存利率1.95%，到期后，定存利率降到1.45%，前三年和后两年的利息总共17500元，两者相差500元，属于可以接受的范围。
如果是长期不用的钱，还是大量资金，就得认真考虑了。
不过，这种情况下，钱全部放在定存里不 太 划算 。
风险偏好比较低 ，但想要较高收益的投资者，可以选择固定收益类资产，如果符合风险调整后收益的条件，也可以选择 固收+ 类产品。
如果风险偏好较高 ，可以接受波动，想追求高 一些 收益， 可以 配置更高比例的权益类资产 ， 去做组合配置。
理论上讲是这样，拉长久期，获得高收益，或者反过来说如果 投 权益类资产， 那么可以 让时间抚平波动，但大多数人的风险偏好是高收益、低风险、高流动性。
但 历史经验告诉我们，如果有高收益、低风险、高流动性的产品，结果往往就是暴雷 ， 投资的不可能三角是基本常识。
再优秀的 单个 产品，也只能满足其中两点，不能既要又要，要追求低风险下的较高收益，就只能以时间换空间；想要高流动性高收益，就需要承受波动。
所以找专业投顾帮打理，用科学的配置方法达成风险收益的平衡，还是很重要的，否则 还是存银行最简单 ， 别眼红别人就行了~
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发表于 2025-5-19 09:25:14
