当利率优势越来越小，公积金还“香”吗？

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最近，住房城乡建设部、财政部、中国人民银行近日联合发布《全国住房公积金2024年年度报告》，披露了2024年全国住房公积金的情况：

住房公积金缴存额36317.83亿元

，全年提取人数8127.04万人，占实缴人数的46.10%，等于说有1.7亿人存缴。

“公积金还有优势吗？”

随着商贷利率越来越低，不少人有这样的疑问。

住房公积金制度是上世纪90年初

，

为筹集职工住房建设推出

的

政策，在相当长的一段时间只针对买卖市场

。

今年开始，多个城市的公积金政策迎来新一轮调整，超过20城推出公积金的优化调整措施

，

主要在提高贷款额度、扩大缴存群体、放宽提取条件、提高租房提取额度等方面。

北京开展了提取住房公积金直付房租业务试点

，以前是付房租，再去提取，现在可以直接用公积金付房租。

提取方式网友也整理出来了。

登录北京住房公积金管理中心网站，进入个人网上业务平台，在左侧选择【我要提取】，选择【提取申请】，选择【租房提取】，选择租房类型为【租住商品房】，填写收款信息，每月到账日期，提交申请后等待审批即可。

甚至，在自如的APP上已经有公积金支付的按钮。

厦门

打破公积金使用的地域限制，取消了省内异地购房提取时的户籍或工作证明要求；

成都

也全面取消了省内异地购房提取的限制，与多个城市实现提取互认。

在

长沙、济南、大连

等城市，住房公积金贷款额度有了不同程度的提高。

以大连为例，不仅整体贷款额度有所上升，硕士学历、多子女家庭给予特别关照。

已取得学历学位的硕士研究生、多子女家庭，单人或双人最高贷款额度在当期最高贷款额度基础上提高40万元，即单人100万元、双人140万元，贷款额度不受借款人申请贷款时住房公积金账户存储余额倍数限制。

天津、兰州、宜昌

等地

，

将个体、自由职业者等灵活就业人员纳入公积金存缴范围。

个体户、自由职业者以前没办法缴纳公积金，买房就只能用商业贷款，商贷的利率比公积金高，缴纳公积金后，结合当地的“商转公”政策，就能享受到优惠。

出现这种改变，一方面是配合稳楼市。

比如，在很多城市，住房公积金的贷款最高额度也不能覆盖所有贷款，绝大部分购房人需要采用公积金和商业贷款组合贷款的模式，而提高公积金贷款额度

，

可以降低潜在购房群体的贷款成本，

提高

他们的购买欲望。

支持异地提取住房公积金，购房人的父母、子女可申请提取住房公积金支持购房，不用像之前一样成为共有产权人。

降低首付比例、提高贷款额度，降低购房者门槛、打破异地限制

，

这些

可以为购房者提供支持，从而促进房地产市场的交易活跃度。

还有一方面

，

可能是出于提高资金利用效率、提升居民收入，促进投资、消费的角度考虑。

经济要复苏、要提升居民收入，要促进投资和消费。公积金大家都在缴纳，但

也有很多人没

用

这些钱

来买房。

每年大概有20%左右比例的公积金提取

，

是非住房消费提取，就是说这部分人不是因为买房、租房、房屋修缮等原因提取公积金，而是因为重大疾病、退休、死亡等原因提取公积金。

（数据来源：wind，中国政府网，CCEF研究）

这些钱本可以用于家庭消费，却一直冻结在账户里，直到退休或者死亡才被提取出来，抑制了日常消费。

虽然放在账户里会计息，但利息很低，按照规定

，

住房公积金账户存款利率统一按一年期定期存款基准利率执行，每年6月30日结息。

且不说存款利率下调，这种长期的资金，

其实

有更多、更好的投资选择。

反正公积金也是自己的钱，广州、青岛等地提高租房提取额度、增加提取频次，也可以让大家手里的钱多一点，增加居民可支配收入，提振投资和消费。

很多人说，公积金制度的优势几乎没有了，是时候退出历史舞台了。

随着LPR下调，商贷利率和公积金利率的差距越来越小，甚至在一段时间内，两者出现“倒挂”。

去年10月LPR下调当日，广州地区部分银行公开的首套房贷利率已低至2.9%，南京部分银行以及苏州地区则为2.95%。

虽然后来被监管紧急叫停，但据可靠消息，现在某些外资银行仍然可以做到比公积金还低的商贷利率。

之前

市场上有猜测，商业银行之间的竞争可能会倒逼公积金贷款利率下降

。

果然，今年5月份公积金利率开始下调。

（来源：中国政府网）

公积金利率下调，购房成本降低，也是让利购房者。

以首套贷款100万元，贷款期限30年为例，选择自由还款方式，利率调整前最低还款额是每月3680元，利率调整后最低还款额是每月3528元，减少152元，总利息支出减少约4.76万元。

公积金制度目前看应该不会取消，一方面，公积金贷款的利率优势依旧存在，另一方面，监管也在探索更多公积金的惠民

用

途，

北京租房公积金直付的试点，可能是未来公积金政策的一大发展方向。

从楼市发展的路径看，政府提供或者高度参与的保障性租赁住房会越来越丰富，公积金会慢慢渗透商品房买卖、租赁。

公积金直付房租，既减轻了缴存人先交房租再申请提取公积金的资金压力，也解决

出租机构及时收取租金现金流的问题

，促进租赁市场健康发展。

有购房需求的群体，使用公积金购买房屋，无购房需求的群体，

也可以

利用公积金直接支付房租

。

既能提升公积金的资金使用效率，

也能在房地产进入新模式后，发挥其作用。