新加坡的养老金制度

微信邦

这几天网络上纷纷讨论社保和公积金问题，时不时看到有人拿新加坡举例，说什么「新加坡所有人退休金相同」，这个理解可并不准确。

新加坡的养老金制度与大多数国家的「社会统筹型」制度（政府收税集中发放）不同，它采用强制储蓄型的中央公积金制度（Central Provident Fund, CPF），由个人账户积累为核心，强调「自我养老、家庭互助、政府补充」的理念。

要注意，新加坡的中央公积金是以个人账户为单位的，每个人账户的钱是逐年累积的储蓄（另外还有利息收益），可以用于自己将来养老。再次强调一下，这是一项强制性的社会保障储蓄计划。

新加坡养老金制度的核心就是这个中央公积金（CPF）。

说起来，人家这套制度历史相当悠久，早在 1955 年就已创建，比新加坡建国时间还早（1965 年 8 月 9 日建国，今年是 60 周年）。经过 70 年的实践验证，已经足够有弹性，足够完备。

这是一套强制性的个人退休与社会保障储蓄计划。由新加坡中央公积金局（CPF Board）管理。

面向新加坡公民和永久居民（PR），无论是受雇或自雇情况都需要缴纳，只是比例不同。如果拿的工作准证在新加坡工作，没有 PR 身份，是不需要缴纳 CPF 的。

向 CPF 账户里的缴存的资金来源由雇主和雇员共同承担。比例随年龄变化（年轻人比例最高），以月薪为基数。

以 55 岁以下雇员为例，只要月薪高于 750 新元的员工，雇主需缴纳 17%，雇员缴纳 20%，总额是 37% 的月薪存入个人 CPF 账户。

这个比例还会随着雇员的年龄和在新加坡工作实际时间差异而略有调整，不赘述。

每个人的 CPF 存款分为三个账户，不同用途有不同利率与取用规则：

注意，账户里的钱是有利息的，由政府提供利息保障。另外，会根据年龄自动调整三个账户的分配比例（年轻人 OA 占比高，年长者 SA 占比高）。

退休金（养老金）计划核心：CPF LIFE（终身入息计划）

到达 55 岁时，会自动设立退休账户（RA），将 OA 和 SA 中一部分转入 RA，用于退休金发放。

CPF LIFE 是一种国家年金计划，从 65 岁起按月领取养老金，直到去世。领取金额取决于退休账户余额和选择的发放方案，终身保障还是高额初期领取。

此外，政府还会提供获得额外利息的途径，比如上图所示：

• 55 岁以下：首 60000 新元最高可以获得 5% 的利息（OA 部分最多 20000）。
• 55 岁及以上：首 30000 新元最高 6%，接下 30000 新元最高 5%。
  
  
  

这样设计的目的是为了鼓励低余额会员、年长会员获得更高的利息回报，相当于帮助稳健理财，增强退休保障。

其他还有医疗与社会保障补充：

• Medisave：强制医疗储蓄，用于支付住院、手术和长期护理。
• MediShield Life：全民基础医疗保险，覆盖高额医疗账单。
• MediFund：政府救助基金，帮助无力支付医疗费用的人。
• Silver Support Scheme：为低收入老年人提供现金补助（非缴费型）。
  
  
  
  

注意，新加坡并不是全民免费医疗（有些网友整天梦想这种不着调也没道理可言的事儿），而是全民基础医疗保险。

综合下来看，新加坡这套制度的特点：

• 财政可持续性强：资金由个人账户积累，无养老金赤字风险。
• 用途灵活：不仅可用于退休，还能用于购房、教育和医疗。
• 高利率保障：政府保证最低利率，且部分存款享有额外加成。
• 制度透明：规则制度完全公开透明。根本不像某些国家似的大多数人搞不清楚怎么回事。
  
  
  

回到开头那个问题，不要想当然的以为「新加坡所有人退休金相同」，而是每个人都是相同的规则制度。不存在类似「视同缴费」之类的特殊群体的特殊性，上到总统总理，下至食阁小贩，都适用同一套退休金制度。

挑战与争议：

• 低收入者养老不足：缴费与收入挂钩，低收入人群退休金有限。
• 资金提前挪用：大量 CPF 存款用于购房甚至其他目的，导致部分人退休账户余额不足。
• 延迟领取年龄上升：随着寿命延长，退休领取年龄可能继续提高。
  
  
  

有的网友可能会问，那么低收入群体到了年老的时候，退休金可能不够花，怎么办？答案是：政府兜底，进行财政补贴。以现金或购物券的形式对低收入群体进行补贴。从旁人的角度看就是人家几乎是在变着法儿的各种发钱。

新加坡的养老金制度不是「现收现付」（比如中国目前基本是现收现付），而是强制储蓄加上个人账户再加上政府补充模式，核心是 CPF 三账户体系与 CPF LIFE 年金计划。这种模式财政压力小、个人自主性高，但对低收入和无固定工作人群，需要依赖政府额外援助。

这里再解释一下什么是「现收现付」。简单的说，当期在职职工和用人单位缴的费，用于当期退休人员的养老金发放。换句话说，你，作为一个辛辛苦苦在上班的人，缴的社保，是在给现在那些公园里跳广场舞退休人员发养老金。不要误以为你现在的缴费是给将来的自己的养老储蓄。这也是为什么我们受人口老龄化冲击大的原因。上一代人人均寿命延长，而下一代人口锐减，养老金必然存在巨大的缺口压力。

当然，我们并不是完全的现收现付，也有个人账户（部分积累制），但这个不是主体，讨论的时候需要加以辨别。

每次一谈到新加坡，中文网络里总会有些井底之蛙留言类似这样说：新加坡弹丸之地，我们去个市长县长乡长管都行……这种无知之论，不知道天高地厚，不懂得谦卑。

作为参考，根据 2024 年全球退休金指数报告，新加坡在参评的 48 个国家中排名第 5，亚洲第 1。新加坡的这个亚洲第一，都已连续拿了 16 年了。