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这两天，小巴又看到两会期间一个有意思的提议 ：
提议每个孩子一出生，国家就往孩子账户里打一笔钱，这不是传统意义的补贴，也不是救助，而是一个叫“儿童发展账户”的东西。
提案的人叫田轩，北京大学的金融学教授， 不知道有没有看“得到”的朋友，如果有看的话应该会对田轩比较熟，他在得到上就开过一门金融相关的课。
他提这个建议的出发点，是基于 一个很多人都感受到， 但说不清楚的问题， 为什么有些家庭的孩子，起跑线就是不一样？
抛开见识和人脉资源这些不说，对于财富积累这个事情， 不是孩子的父母不努力，而是财富积累本来就有马太效应， 有钱的能拿出钱，而且是更早拿出钱来滚雪球，所以 越积越多，没钱的自然越来越难追。
后续确实可以再分配，比如补贴，转移支付这些传统的方式，但这种方式发出去之后，很多人就直接花掉了，这属于 是授人以鱼，不是授人以渔，渔具的渔，终究治标不治本。
而这个账户要做的，就是在起点端就介入， 给每个孩子一笔本金，让它跟着时间慢慢滚大，从出生那天起就开始积累属于自己的资产， 你当然不能和那些本身就很有钱的比，但好歹也有这么一笔可以用来滚雪球的钱。
所以方案的核心就是， 出生即开户，18岁之前，除非特殊紧急情况， 谁都动不了。
孩子一落地，以身份证号为唯一标识，自动和户籍系统关联，账户就建好了， 然后中央财政往里打1000-2000块初始资金，如果是低保家庭， 困境留守儿童这些， 可以直接提高到3000-5000块。
钱来了，然后怎么滚？
田轩的提议是多条腿走路， 政府这边，除了初始资金，后续还可以通过国有资本划转来补充；
家庭这边，家长自愿往里存，可以享受更高的个税专项附加扣除；
企业这边，给员工子女注资，可以按比例抵扣企业所得税；
还有慈善机构也可以定向捐赠进来。
这笔钱不是放在那吃灰的，而是 委托社保基金理事会统一管理，按孩子的年龄动态调整风险等级， 比如小时候还小，投资可以激进一点，越临近18岁要取钱了，就越保守。
那到了18岁，这笔钱能干什么？
用途也是定向的， 要用在人力资本投资上，也就是上大学， 职业培训这类，不能转让，不能抵押，不能继承。
田轩还提出，推进节奏不要急，先选东中西部3到5个省市试点，跑通了再向全国推。
整个看下来，这个方案设计是不是还挺有意思的， 和传统补贴不同，这实际上就是将存量补贴转化为增量资产 的一种思路。
不是单纯发钱，而是 家庭和社会各界合力， 给孩子种了一棵树，让它慢慢长大， 哪怕一开始只是一点资金在里面，但是经过 18年的复利增长，就能结出果实，化作一笔给到孩子的 高等教育资金，或者创业基金。
田轩这个想法，估计也是参考的国外的一些经验，放眼全球， 其实已经有千万名儿童持有类似的账户。
比如美国， 在这件事上一直是州级先行，已经有7个州建立了各自的儿童发展账户项目。
然后去年，这个事情就有点出圈了，咱们这也很多报道，就是因为 特朗普宣布要在联邦层面，搞一个叫“特朗普账户”的东西。
给2025–2028年出生的美国公民子女设立一个账户，初始金额1000美元， 家长也可以额外往里面存，账户投到跟踪美国股市大盘的指数基金， 到了18岁就可以提取这笔钱用来支付购房首付， 教育费用或者创业。
当时咱们很多财经媒体就打趣，如果咱们也搞这么一套，投到沪深300上，每年给股市的注资不就源源不断了？ 而新加坡，是把儿童发展账户做得最早，也最完整的国家。
早在2001年，新加坡就推出了儿童发展账户，经过了多年升级，按照现在的政策，新加坡公民孩子一出生，政府就直接往账户里打入真金白银，第一第二个孩子3000新元，第三第四个孩子会更高。
而且在孩子12岁之前，家长每往账户里存1元，政府就1:1跟着配比，虽然有上限，但力度在全球都属于罕见。
这个账户也会和教育账户还有公积金体系打通，成为新加坡从出生、成长到养老的终身财富积累系统的起点，逢财政状况好的年份，政府还会追加补贴，2015年的时候，就专门给6岁以下儿童发放额外补助，惠及23万人。
可以说，新加坡这套体系，真正把儿童发展账户做成了长期可持续，贯穿一生的 财富积累系统 。
那咱们中国行不行呢？
条件其实不差， 先说最实际的基础设施这块，全国社保信息平台已经建起来了，户籍系统的数字化程度也相当高，出生即开户在技术层面完全可行。
社保基金理事会管着几万亿的资产，有成熟的投资管理经验，不是从零开始摸索 ，2024年投资收益率8.1%，成立至今年化投资收益率是7.4%，不仅跑赢了通胀，也远超同期银行存款利率。
再说政策这边，“投资于人”这个方向已经在走了，国家现在 在推0到3岁育儿补贴，每年每个孩子3600块，十五五规划也明确提到降低家庭养育成本，儿童发展账户和这个 方向也是很契合的。
财政压力这块，算下来也没那么吓人。
就按每年大约900万新生儿的数来算，每人初始注资1000到2000块，一年的财政投入大概是90到180亿， 放在整个财政盘子里，相对可控，何况还可以通过国有资本划转来分担，不一定全靠税收。
当然挑战也有， 儿童发展账户这件事，周期是18年，最怕的就是中途变卦。
比如英国在 2003年， 也 推出 过 儿童信托基金账户 ， 然后2010年保守党政府上台，财政紧缩，这个项目直接被砍了，新账户不再开立。
已经建了账户的孩子没受影响，钱还在，到18岁照样能用 ， 但新出生的孩子，就没这个待遇了。
中间还需要监管跟上， 账户建起来容易， 但是 怎么防止账户被钻空子套现？怎么确保钱真的用在了教育和培训上而不是别的地方？
还有咱们流动人口的问题 ， 想象一下一对 广州 打工的湖南父母，孩子生在 广州 ，户籍却在老家 ， 这个账户，建在哪 ， 谁来管 ， 钱归哪个地方财政出？
湖南 说， 我没收到这个孩子的税收 ， 也没 消费贡献，为什么要出钱？
广州说， 孩子不是我户籍人口，我没有法定义务兜底 ， 这就是财政事权 和 支出责任不匹配。
如果处理不好，儿童发展账户很可能变成城市孩子的福利， 本地户籍容易享受 ， 自动开户 ， 补贴到位 ， 流动人口手续复杂 ， 领不到钱 ， 这就又回到 越有钱越能拿，越弱势越拿不到 的路子， 反而扩大了不平等，和初衷背道而驰。
所以如果真要 落地，中间还有很长的路要走 。
但有一件事是确定的 ， 儿童发展账户这个想法，方向是对的 。
与其等孩子长大了再去补救贫富差距，不如从出生那天起 ， 就给每个孩子一个积累财富的起点 ， 让 时间 变成 孩子手中最重要的武器 。
当然，咱们知道这个思路之后，不用等到国家落地，家长自己也可以为孩子设立这样的一个滚雪球账户，做了这么一个举动，实际在“心理账户”上就做了一个专门的隔离。
你知道这是专款专用的，留给孩子未来教育和发展的专门账户之后，就不会轻易挪用，满足当下的即时欲望，也不会去短视的追涨杀跌，转而求长期，滚雪球了。
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