每月多给几十，老了有人上门伺候？社保第六险真来了

微信邦

年初的时候，小巴就和大家聊过，“社保第六险”也就是长期护理保险将覆盖全民，

并且咱们根据试点城市经验，推测了3个趋势：

和医保同步征缴；

全员缴费；

政策性保险和商业保险相结合。

上周，长护险制度终于落地，

明确要求用3年左右时间，到2028年底，在全国基本建立长期护理保险制度，

然后里面的一些细节，和咱们所推测的也差不多。

下面小巴就来聊聊具体的制度，实操相关的细节，还有

咱们自己还需要做什么。

1、怎么参保和交钱

按照新政策，长护险和医保绑定，同步参保，不用你单独去办。

所以如果你在参加医保，大概率已经是长护险的参保人了，

参加职工医保的，自动参加长护险，

年满18周岁的城乡居民医保参保人，同样一并纳入。

全国统一的费率标准是0.3%左右。

在职职工，单位和个人各出0.15%，也就是个人实际只需要承担工资的0.15%，而且从工资里直接代扣，

几乎感觉不到。

比如月薪1万的，个人每月就交15块，全年180块，然后用人单位同步缴纳 180元。

职工医保的个人账户，还可以给父母、配偶、子女等近亲属的长护险缴费。

如果是灵活就业和城乡居民，费率和职工个人部分一样，从0.15%左右起步，但是会用

5年左右的时间，逐步过渡到0.3%左右。

退休人员更便宜，只交0.15%，从养老金里划扣，

比如月养老金3000元，每月只扣4.5块，

也是很低，如果是低保户、特困人员、重度残疾人，财政直接补贴，个人一分不用出。

2、怎么申请

领钱

首先要搞清楚一点，参保不等于直接能领钱。

长护险不是存钱取钱，这个保险简单来说，就是当你或者你的家人，因为年老疾病等原因，丧失了日常生活自理能力，需要长期护理服务时，由保险基金来帮支付这部分费用，所以要真的到了需要护理的状态，才能申请待遇。

小巴所在的广州是全国首批试点城市，2017年就开始试点，有1229.7万参保人，经验成熟，流程清晰，

所以咱们就用广州为例，来看看操作细节。

申请要同时满足以下几点——

广州医保正常参保，没有断缴；

失能状态已经持续6个月以上，有医院的诊断证明或住院病历作为佐证；

通过长护险的专业失能评估；

在广州行政区域内接受定点机构提供的护理服务。

目前政策保障的重点是重度失能人员，也就是长期卧床，

生活不能自理的状态，轻中度失能未来会逐步纳入。

广州可以在粤医保小程序、穗好办APP线上提交申请

，或者直接去线下医保窗口申请，资料通过之后，机构会上门做失能评估，

这个评估的费用，由长护险基金支付，个人

也是不用出钱的。

评估通过之后，就可以商定护理方式，制定服务计划了。

具体的服务项目，之前也已经和大家聊过，分为

生活照护类和医疗护理类，目录内的项目，长护险基金都可以支付。

至于护理方式，也有得选，可以

居家请定点机构派人上门护理，或者去附近的社区照料中心，

或者直接入住定点长护服务机构。

3、能报销多少

国家层面的标准是，

以职工身份参保，基金支付比例70%左右，

以居民身份参保的，基金支付比例50%左右。

各地可以根据实际适度调整，比如广州的报销比例，在全国属于比较高的：

职工参保和退休人员，居家护理报销90%，机构护理报销75%；

居民参保人居家护理报销85%，机构护理报销70%。

具体的服务单价各地也是不同的，但一般会比自费的市场价格低。

而且，长护险是没有

起付线的，从第一块钱开始就计入报销范围。

看到这里，可能很多人会觉得，

不错啊，报销90%，几乎是全报了，以后老了不怕了。

但认真算算的话，其实会发现不够。

比如广州长护险的规定，重度失能三级，

也就是最严重的，完全卧床、生活完全不能自理

那档，职工参保人入住机构护理，每天的报销限额是120元，按75%报销，也就是每天最多报销90元，一个月最多报销2700元。

而广州现在的护理机构收费是什么水平？

普通到中端的算大概3000-6000元/月，

如果选一家中端月费6000的，长护险帮你报2700，每个月还有3300块要自己掏，

一年下来，自费将近4万块。

而且这还只是护理费，住院期间的医疗费，药费和生活用品这些，还要

另算，而失能护理往往不是住个把月就好了，可能是几年，甚至更长。

政策也设置了年度报销上限，规定不超过所在地区上年度城乡居民人均可支配收入的50%，

广州的人均可支配收入在全国算是高的了，去年大概是8万，按这个口径推算，年度报销上限大约在4万左右，也就是每天平均百来块。

所以，长护险能兜住的，是护理费用里最基础的那部分，定位和医保其实是一样的，就是保基本。

而未来报销的额度，很可能随着老龄化加剧，护理成本上升而承压，不能指望会越来越宽松。

所以，有长护险是好事，比没有强太多，

但如果以为有了长护险，晚年护理这件事就彻底不用操心了，可能

又有点太乐观了。

所以小巴觉得有两点，咱们还是得着手去做：

首先，要把家里的情况摸清楚。

今天咱们聊的，只是帮大家搞清楚了有长护险这个保障，还是第一步。

但更实际的问题是，家里年迈的父母在哪个城市参保，当地的长护险政策是什么，报销比例怎么算，申请要准备什么材料

，这些事最好趁现在父母还没到需要护理的阶段，提前了解清楚。

不然真到了要用的时候，可能会手忙脚乱，

漏掉可以享受的权益，或者错过申请窗口。

其次，

还是要有自己补充的部分。

长护险只能兜住基本盘，但它兜不住全部，

公共保障的天花板，只是个人规划的起点。

现在护理人手相当不足，

如果咱们真想要更好的护理条件，比如有专人陪护、能住更好的机构、或者未来轻中度失能时，

就能得到保障，那就需要在政策险的基础上，靠自己的储备来补缺口，

无论是养老储蓄个人账户的积累，还是其他商业护理保险的安排。

老龄化是一个慢变量，压力不是明天突然爆发，但它一直在积累。

咱们现在全国4500万失能失智老人背后，是4500万个家庭的真实重压，

以后老龄化还会加剧，现在国家推进长护险的建立，

就是这个问题值得被认真对待的信号。

所以咱们也需要重视起来，搞清楚自己有什么，算清楚还差什么，然后把那个缺口补上，尽可能早做打算。