好魔幻，以后要“按标准生病”，不然医生真不给治了

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“我们ICU每天都在和死神抢人，现在却要每天盯着费用算账，救一条命，最后还要自己掏几千上万块钱，这种滋味谁能懂？”

急诊医生大刘最近的发文，道出了很多一线医生的困境和心声。

他展示了一位83岁老年患者的真实DRG结算单，老人因为休克、急性呼吸衰竭、支气管动脉破裂、肺炎等多种危重疾病入院，住院26天，总费用15.1万，DRG只结算11.4万，超支接近3.7万。

这意味着，医院要承担这3.7万的亏损，按照多数医院的内部考核机制，这笔差额最终会分摊到科室主任和主管医生的头上。

（来源：急诊医生大刘）

抢救用的呼吸机，监护，特殊用药，哪个不是救命的？用了之后钱超了，就得扣医生的钱。

听着很魔幻，但这就是DRG全面落地之后，很多一线医疗正在经历的现实。

这个DRG说人话就是，把患者按疾病类型分组，医保给每一组疾病定一个打包价，不管病人在医院实际花了多少，医保只按这个固定价格结算给医院，医院花少了，差价自己留着，花多了，超出部分就得补上。

从医保角度看，这个制度有它的合理性，控制医疗费用过快增长，防止过度医疗，让医保基金可持续运转。

但问题在于，医院要能经营下去，不能总是赔钱，医生要能继续干下去，不能总是帮患者掏钱，在这种情况下，医院要靠控制成本才能赚钱，医生不能只会看病，还得会算账，那么这对咱们看病，就会产生各方面的影响：

1、住院天数越来越短，被迫转院越来越多

DRG规则下，同一个病种，住院天数越长，医院亏得越多，所以医院有很强的动力，让患者早点出院，不是因为病好了，而是额度用完了。

去年广州有个新闻，一位82岁的脑梗老人，8个月内被迫转院16次。

每次住到15天左右，医院就来说该转院了，家属不得不一次次折腾找下家，哪家医院还有床位，还肯收，这成了这个家庭每隔两周就要解决一次的难题。

每次转院就像是打一场仗，老人在一家家医院之间辗转，康复进展断断续续，家属也跟着一起折腾。

类似的情况其实并不罕见，很多重症恢复期的患者，病情刚刚稳定，还没到真正可以回家的程度，就已经被礼貌地请出了病房。

住院时间越长，医保花费就越多，医院为了控成本，只能让病人尽早出院。

而对于病人，尤其是老年病人来说，他们的生命却在一次次转院的折腾中流逝。

2、医院开始挑病人

你去医院，护士说床位满了，但有可能医院并不是真的没床位，而是你的病太复杂，治起来要亏钱。

理由很简单，病情复杂的患者一入院，开始治疗之后的费用可能直接深不见底，重病缠身合并症多的，如果都一起治疗的话，住院费用很容易超支，那医院就不如尽量少收，或者不收。

财新有篇文章就专门调查过这个事情，重症、高龄、多并发症、肿瘤放化疗患者，是实际治疗费用最容易超出DRG打包价的群体，收治越多，医院亏越多，所以是最容易被医院推诿的群体。

但这些最容易被推诿的人，恰恰就是最需要医院的人。

上海财经大学教授、上海创奇健康发展研究院执行院长俞卫，在接受医学界采访时就直接点出了这个问题：

DRG控费压力下，医疗机构会倾向选择医疗费用低于平均值的患者，在治疗的时候，可能会选择更便宜的治疗方案，省略一些必要检查来控制成本，这就会影响患者的就医质量。

3、好药越来越难开，院外自费越来越普遍

就如上面所说，医院会倾向于选择便宜一些的治疗方案，对应到大家最经常会碰到的事情，就是医院对进口药的使用越来越谨慎。

进口原研药、靶向药、创新疗法这些，一旦用了，这个病种的治疗费用很容易超出医保打包价，超出的部分医院承担，所以干脆不开，甚至直接不进货。

这时候患者的选择只有两个：

要么冒风险，接受安全系数和效果次一档的替代方案；

想要安全系数更高，效果更好的药，想要实施成功率更高的先进器械，就得自己多掏钱，去外面药房买，或者直接全自费治疗。

DRG这套制度，2025年底基本实现全国覆盖了，现在几乎每一家公立医院的每一次住院，都在这套规则下运作。

以上的情况会越来越多，你说难不难？

更难的是，这两年越来越多人发现，自己专门为医疗保障买的百万医疗险，竟然也成鸡肋了，不是说它骗人，而是它的设计逻辑，已经跟不上DRG改革之后的现实了。

百万医疗险当初的逻辑是，你在公立医院住院，产生了大额费用，我帮你报销超过免赔额的部分，最高能赔几百万。

但这里有一个隐藏前提，你得先花得出去，它才能报销回来。

DRG之后，公立医院本身就在控制你的花费，好药不让用，住院天数压短，复杂病人推诿出去，你在公立医院普通部能花出去的钱，比以前少了，就算给你百万额度再高，也报销不了那些本应发生，却没有发生的费用。

你说我要用好的治疗，好的药，没问题，你可以自费去医院特需部、国际部，或者私立医院。

但自费后的大几十万，后续想用百万医疗险报销，不好意思，报不了，百万医疗险只管公立医院普通部，这些地方不在保障范围内，而这些地方，恰恰是不受DRG控费约束，可以按最优方案治疗的地方。

虽有百万保额，但就是用不上，你说鸡不鸡肋？

所以为什么上次小巴提到，大家需要重视中高端医疗险，重新建立认知，百万医疗险的问题在于跟着公立医院普通部走，而中高端医疗险的核心价值，就是让你有更多选择，是进入另一套医疗体系的钥匙。

中高端医疗险通常覆盖公立医院特需部、国际部，甚至私立医院，这些地方不参与DRG的打包付费体系，医生可以按最优方案给你治，不用掐着费用算账，进口原研药可以开，住院天数按病情走，不会因为超标就催你出院，不用折腾。

从服务上来看，绕开普通部的排队和限制，住院安排，不需要你先垫付再报销的直付功能，异地就医交通补贴等等，就医服务体验也很好。

能够看上好医生，用上好药械，治病花的钱，该花多少就花多少，提高生存率和就医体验，保险帮我赔，这才是有用的医疗险应该有的样子，也是中高端医疗险在DRG控费背景下，更有实际赔付意义的原因。

当然，中高端医疗险作为连接优质医疗资源的产品，保费比百万医疗险贵，这是事实，年纪越大越需要医疗险的时候，也会越贵，钱包很肉疼，那该怎么办呢？

从财务规划的角度来说，其实是有解决办法的，那就是把这个医疗目标，和咱们的投资配置相挂钩，打造成一个家庭健康账户，用投资的收益去支付每年的保费。

只要打理得好，就可以看病用药无忧，完了还有点收益剩口袋里，一举两得，不比你直接把钱放银行高效很多，还能解决实际的看病用药难题吗？

咱们谱蓝作为业内13年的老兵，资管和保险相关的经验和资源都有，现在已经把这个机制帮大家跑通了，谱蓝组合过去10年年化9%+的实盘收益，已经验证了这个策略在实操层面的可持续性。

建议大家来到咱们本周的直播间，了解健康账户是怎么搭建的，听听普通人怎么才能通过高效的投资策略，盘活存量资源，解决真实的医疗问题，就算只听一个思路，你也一定会有启发。

对投资感兴趣的朋友，也可以听听咱们本周的最新策略分享，很多判断不方便直接公开说，但可以在直播间和各位分享，相当于是拆开谱蓝资管策略的宝箱了，让大家了解更多其中的逻辑。